IRP통장, 연300만원만 넣어도 이득인 이유?

안녕하세요

오늘은 IRP통장에 대한 이야기를 해볼까합니다.

IRP 통장에 대해 공부하다 보면 어렵게 느껴지는 용어들이 많더라고요.

그래서 제가 실제로 이해한 방식 그대로, 누구나 쉽게 읽을 수 있게 정리해봤어요.

연 300만 원 정도만 넣어도 충분히 좋았고, 특히 TDF로 운영하면 장점이 많았어요.

저처럼 처음 시작하는 분들께 도움이 되면 좋겠어요.

 

 

IRP통장은 이런 통장이었어요

IRP는 ‘개인형퇴직연금’이라고 하는데요. 처음엔 퇴직금 받는 통장인가? 했는데, 알고 보니 누구나 만들 수 있고, 개인적으로 돈을 넣어서 장기 투자하는 통장이었어요. 세액공제도 받고, 은퇴자금도 만들고, 두 마리 토끼를 잡는 구조더라고요.

IRP의 특징을 표로 먼저 정리해보면 이렇게 이해가 쉬웠어요.

 

 

IRP는 ‘개인형퇴직연금’이라고 하는데요. 처음엔 퇴직금 받는 통장인가? 했는데, 알고 보니 누구나 만들 수 있고, 개인적으로 돈을 넣어서 장기 투자하는 통장이었어요. 세액공제도 받고, 은퇴자금도 만들고, 두 마리 토끼를 잡는 구조더라고요.

IRP의 특징을 표로 먼저 정리해보면 이렇게 이해가 쉬웠어요.

 

연300만원 넣어보니, 절세혜택

많은 사람들이 IRP를 하는 이유는 바로 세액공제 때문이더라고요.
제가 실제로 계산해보니, 연 300만 원만 넣어도 다음 해에 40만 원 정도를 돌려받을 수 있었어요.

즉, 300만 원을 넣었지만 실제로는 260만 원만 부담한 셈이죠.
단순한 투자 수익이 아니라 ‘확정적으로 돌려받는 혜택’이라서 꽤 기분이 좋았어요.
이 절세 효과가 매년 반복되니까, 작은 금액이지만 쌓이면 꽤 크게 느껴지더라고요.

 

 

중도인출이 안돼서 답답한줄알았는데 , 장점도 있다

IRP는 중간에 돈을 거의 못 빼요.
처음엔 이게 너무 단점 같았어요. 갑자기 돈이 필요하면 어쩌지? 이런 생각도 들고요.

그런데 막상 해보니, 이 ‘못 빼는 구조’가 정말 강력한 장점이었어요.

주식이나 ETF 투자하다 보면 시장이 흔들릴 때마다 팔고 싶어지는 순간이 오잖아요.
근데 IRP는 물리적으로 못 빼니까, 억지로라도 장기투자가 되더라고요.

특히 저처럼 마음이 자주 흔들리는 사람들한테는
오히려 이런 강제성이 장기투자 습관을 만들어주는 효과가 있었어요

 

TDF로 운영해보니 초보도 전문가처럼

IRP에서 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이었는데, 많은 사람들이 TDF를 추천하더라고요.
그래서 저도 TDF를 선택했어요.

TDF는 ‘타깃데이트펀드’라고 해서
내 예상 은퇴 시기에 맞춰 자동으로 주식과 채권 비중을 조절해줘요.

예를 들어 제가 2045 TDF에 가입했다고 가정하면,
지금은 주식 비중이 높지만 나이를 먹을수록 자동으로 채권 비중이 늘어나서 점점 안정적으로 바뀌는 거죠.

저는 특히 이 부분이 좋았어요.

리밸런싱을 신경 쓸 필요가 없어요
해외 주식, 채권 등 글로벌 분산투자를 알아서 해줘요
초보라도 전문가처럼 자산배분 효과를 가져갈 수 있어요

IRP는 어차피 장기투자용 통장이라
처음엔 공격적으로, 나중엔 안정적으로 바뀌는 TDF 구조랑 정말 잘 맞는 것 같았어요.

 

 

IRP를 해보니 느낀 장점들

저는 IRP의 장점을 이렇게 느꼈어요.

세액공제가 확실해서 매년 현금으로 혜택을 받아요
강제로 돈을 빼지 못하니까 장기투자가 자동으로 돼요
TDF나 ETF 등 장기성장형 자산에 투자하기 좋았어요
나중에 연금으로 받으면 세금이 거의 안 나와요
퇴직금과 개인 납입을 한 계좌에서 관리할 수 있어 체계적이었어요

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단점도 있었어요

물론 단점도 있었어요.

급하게 돈이 필요하면 꺼낼 수 없어요
기관마다 수수료가 다르니까 비교 필수였어요
일시금으로 찾으면 세금이 커지니 연금 수령이 더 유리했어요
상품 선택을 잘못하면 기대 수익이 낮을 수 있어요

하지만 저는 이 단점들이 IRP의 구조를 이해하고 나니 충분히 감수할 수 있는 수준이었어요.

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연 300만 원씩 넣으면서 느낀 최적의 사용법

제가 실제로 해보니
연 300만 원 정도가 가장 부담 없고, 가장 효율적이었어요.

월로 계산하면 약 25만 원이에요.
가계에 부담도 없고, 세액공제도 확실하고,
장기적으로 복리효과까지 볼 수 있어서 현실적인 금액이었어요.

저는 기본적으로 TDF 하나를 중심으로 두고,
혹시나 안정성을 조금 추가하고 싶을 때만 예금이나 채권형을 일부 섞었어요.

IRP는 단기간에 돈을 벌려고 하는 통장이 아니라
20년, 30년 뒤의 나를 위한 장기 자산계좌라는 걸 몸으로 느꼈어요.
그래서 꾸준히만 넣는다면 은퇴할 때 꽤 큰 도움이 될 것 같더라고요.